Использование чат-ботов с искусственным интеллектом в сфере личных финансов достигло впечатляющих масштабов.
Безупречен, уверен и опасен: почему финансовым советам ИИ лучше не доверять
За грамотными формулировками чат-ботов часто скрываются ошибки, которые спустя годы становятся роковыми.
Как сообщает издание The Conversation со ссылкой на данные Pew Research Center за 2025 год, ChatGPT используют уже 34% взрослых американцев, а среди молодежи до 30 лет эта доля составляет 58%, что вдвое больше показателей двухлетней давности.
Параллельно со стремительным распространением технологий растет и число финансовых ошибок, которые пользователи часто не способны распознать в момент получения совета.
Опрос 2000 тысяч человек, проведенный платформой Pearl.com, показал, что 19% респондентов потеряли более 100 долларов, следуя рекомендациям искусственного интеллекта, а среди зумеров доля пострадавших достигла и вовсе 27%.
Как отметил профессор финансов Мичиганского университета Паван Джейн, главной опасностью становится так называемый уверенный отказ, когда модель дает грамматически выверенный и логично структурированный ответ, который при этом является фактически неверным.
«В отличие от очевидных сбоев, которые заставляют человека искать помощи профессионала, убедительный тон чат-бота удерживает пользователя в режиме самостоятельного управления финансами даже тогда, когда ситуация требует экспертного вмешательства», — пояснил он.
Продолжение ниже
Видео
Продолжение
В качестве примера эксперт привел сценарий выхода на пенсию: ИИ может предложить стратегию выплат, не учитывая возраст и состояние здоровья супруга или риск повышения страховых взносов через два года из-за предложенной конвертации накоплений.
«Пользователь может годами не догадываться об ошибке, а нейросеть не способна сообщить о своей неуверенности в ответе», — рассказал Джейн.
Специалисты выделяют три ключевых фактора, делающих финансовое консультирование через ИИ по-настоящему рискованным.
Во-первых, беглость формулировок не означает точность: нейросети часто не запрашивают специфические данные о налогах или семейных обстоятельствах, без которых расчеты теряют смысл.
Во-вторых, существует проблема неравномерной компетентности, которую исследователи называют рваной границей.
ИИ успешно справляется с типовыми задачами, такими как объяснение работы сложных процентов или различий между акциями и облигациями, но его надежность падает при решении редких и сложных задач: исполнении опционов, расчете альтернативного минимального налога или разделе имущества.
В-третьих, финансовый совет является доверительным благом, качество которого невозможно оценить немедленно. Просчеты в налоговом планировании могут обнаружиться только во время аудита, а ошибки в инвестиционном плане — вообще после обвала рынка.
Исследования поведения пользователей показывают, что активнее всего на автоматизированные советы полагаются молодые мужчины и индивидуальные инвесторы с небольшим капиталом. Число регистраций в таких сервисах растет в периоды высокой волатильности рынков, когда цена ошибки наиболее высока.
При этом сами платформы заинтересованы звучать максимально убедительно, поскольку уверенность бота удерживает внимание аудитории и сохраняет вовлеченность на сайте, даже если пользователю объективно требовалась консультация специалиста.
Интересно, что влияние ИИ-инструментов уже отражается на котировках акций компаний по управлению капиталом.
Так, по данным Bloomberg, выход новых ИИ-приложений для налоговых расчетов приводил к падению ценных бумаг традиционных финансовых организаций из-за ожиданий оттока клиентов.
Так что несмотря на то, что искусственный интеллект остается полезным инструментом для базового образования, освоения терминологии и подготовки к разговору с экспертом, в вопросах с крупными суммами, налоговыми обязательствами, оформлением наследства или выбором структуры бизнеса эксперты все же рекомендуют обращаться к квалифицированным финансовым консультантам.
Загружаем