Нужно ли выплачивать кредиты умершего, если не вступали в наследство

При этом обязательства, связанные с личностью умершего, по наследству не передаются. К ним относятся обещания и личные договоренности. То есть, все те обязательства, которые невозможны без участия человека и неразрывно связаны с ним. К примеру, если человек обещал самолично сделать кому-то подарок, то это обязательство по наследству не переходит. А вот обязанность вернуть деньги банку не имеет личного характера, а потому достается наследникам.

Срок на принятие наследства по Гражданскому кодексу – шесть месяцев со следующего дня после смерти наследодателя. Принятие наследства осуществляется двумя способами:

Сроки принятия наследства официально могут увеличиться, только если на него претендует несколько человек или есть другие уважительные причины.

Если человек не оставляет завещания с указаниями, кому что достанется, его имущество распределяется по закону, то есть по очередям наследования. Первые в очереди – родственники и близкие люди: дети, супруги, родители, а уже после – братья, сестры, бабушки, дедушки и более далекие родственники. Если наследников нет, имущество, деньги и долги переходят государству. Более подробно об очередях наследования мы писали в этом тексте.

Если человек не вступал в наследство, то погашать задолженность он не обязан. Банк и коллекторы не имеют права требовать с него деньги, так как наследство не было получено.

Срок отказа от наследства также составляет шесть месяцев. Если наследники передумали и решили, что наследство им все-таки нужно, но спустя полгода, то потребуется уважительная причина пропуска сроков, регламентированных по закону.

Вступать в наследство или нет — решать вам. Мы только подчеркнем, что по частям его принять нельзя, поэтому вместе с квартирой или машиной умершего родственника вы однозначно получите и его долги. Но если вы не желаете обременять себя чужими кредитами, то от наследства придется отказаться полностью.

Если же в наследство вам достались только долги, то писать заявление на отказ от них не нужно, так как никакого имущества и финансовых средств от умершего не получено и выплачивать ничего кредиторам нет надобности. При этом долги погашаются только с тех средств, которые получены в наследство. Наследники отвечают за долги только по унаследованной доле. К примеру, если кредит умершего составляет 500 тысяч рублей, а в наследство только 200 000 рублей, то в уплату задолженности нужно будет отдать только эту сумму, не больше, так как наследники не обязаны тратить свои личные деньги на оплату кредитов умершего.

Представьте ситуацию: мать взяла ипотеку на покупку квартиры и записала в договор сыновей как созаемщиков. Каждому из членов семьи при этом полагается доля в жилье. Но через какое-то время женщина умерла, оставив наследникам ипотечные долги и потребительские кредиты. Как поступить в этой ситуации?

Здесь есть два варианта. Первый – вступить в наследство и поделить долю матери между сыновьями. Второй – вовсе отказаться от наследования.

Если наследники выбирают первый вариант, то квартира будет по-прежнему принадлежать семье, но придется выплачивать и ипотеку, и кредиты, которые брались матерью для личного пользования.

Если остановиться на втором варианте, то треть квартиры перейдет другим родственникам, которые имеют право на наследование, либо государству, если таковых не осталось. Но личные долги матери возвращать не придется. Независимо от того, какой вариант выберут сыновья, им всё равно придется выплачивать ипотечный долг. Сейчас объясним, почему.

Это связано с тем, что сыновья были созаемщиками, а значит, у них имеются их личные обязательства перед банком. Банк при выдаче ипотеки брал в расчет всю семью, а не только мать. В кредитном договоре должно быть прописано, что каждый из трех заемщиков обязуется в равных долях совместно выплачивать задолженность. Так что банк имеет право требовать возврата должна как у одного, так и у всех созаемщиков единовременно.

Отказаться от оплаты ипотечного долга точно не выйдет. Не увенчается успехом и попытка вычеркнуть мать из кредитного договора, поскольку долг общий для всех членов семьи. В этом случае и отказ от наследства ничего не решит, так как сыновья умершей лишатся одной трети квартиры (она перейдет по наследству другим родственникам), но платить ипотеку будут за жилье целиком. Если в семье принято решение оставить всю недвижимость, то придется полностью принять наследство, включая личные долги матери – потребительские кредиты.

Ситуация могла бы значительно упроститься, если бы мать сразу не вписывала в ипотечный договор сыновей, а обязалась самостоятельно платить ипотеку. В этом случае после её смерти дети отказались бы от наследства и заодно обязательств по оплате долгов – ипотеки и потребительских кредитов.

Если мужчина и женщина были в браке, то кредит может считаться как личным, так и общим. Кредитные обязательства пары считаются общими, если заемные средства пошли на нужды семьи. Более подробно о разделении кредитов между супругами мы писали в этом материале.

Если один из супругов потратил все деньги на себя, например, купил машину только себе, то заем в суде могут признать личным. В этом случае второму супругу не придется выплачивать долг при отказе от наследства.

Тем не менее, кредиторы все равно могут предъявить требование по оплате долга. Тогда супругу нужно будет доказывать, что кредит действительно был личным, а не общим. К примеру, можно подтвердить раздельное проживание, или предъявить документы о покупке личных вещей, или предоставить брачный договор.

На практике, проценты, которые вырастают после смерти человека, начисляются неоднозначно. Некоторые заимодатели продолжают начислять проценты, даже когда узнают о смерти заемщика, другие обозначают сумму долга на момент смерти и не начисляют проценты после неё.

Верховный суд РФ поясняет, что наследники в случае принятия наследства должны уплатить проценты, начисленные после смерти должника.

Если же в наследство человек не вступал, то оспорить проценты, которые некоторые кредиторы продолжают начислять, можно в суде. Но смысла в этом нет: платить коллекторам родственник умершего все равно не обязан.

Если вы намереваетесь выплатить долг, то можно связаться с заимодателями и обсудить условия выплат. Так как при невступлении в наследство они предъявить ничего не могут, то пойдут на уступки. Например, согласятся на покрытие долга без процентов.

Чтобы выяснить, есть ли у вашего умершего родственника активные кредиты, вы должны обратиться к нотариусу и подать заявление об открытии наследственного дела, в котором будет заявлена проверка информации в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ, в свою очередь, должны предоставить информацию в течение трех рабочих дней с момента получения запроса.

После того как вы подадите заявление, нотариус отправит запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и выяснит, где находится кредитная история конкретного человека. Это возможно только тогда, когда заемщик (по юридической терминологии «субъект кредитной истории») умирает.

Вопрос лучше не откладывать в долгий ящик, так как потенциальным наследникам выгоднее как можно быстрее связаться с банками, где у родственника могли быть кредиты. И сделать это желательно ещё до вступления в наследство.

Спустя шесть месяцев после смерти человека кредитор может пойти в суд, где взыщет долги с наследников умершего. А пока этого не произошло, есть возможность договориться с банком о льготах – например, рассрочке или неначислению процентов.

Если выясняется, что в наследство вам достаются одни долги, то не вступайте в него вовсе.