Кому перестанут давать ипотеку в 2025 году

Так, в сентябре 2024-го банки выдали всего 373 миллиарда рублей по рыночной ипотеке — в 2,5 раза меньше, чем годом ранее (955 миллиардов рублей). За первые 9 месяцев года объемы упали на 27% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Особенно заметным было снижение в третьем квартале: количество выданных займов сократилось вдвое — с 625 тысяч до 302 тысяч заключенных договоров.

По итогам года банк ВТБ прогнозирует общий объем выдачи на уровне 5 триллионов рублей, что на 35% меньше по сравнению с 2023 годом. Основная доля придется на семейную ипотеку (более 40% всех сделок), а вот IT-ипотека покажет наихудшие результаты: ее объем составит всего 219 миллиардов рублей.

На фоне растущих ставок россияне начали искать альтернативы ипотеке. ВТБ прогнозирует, что к концу 2024-го число сделок без кредитов достигнет 1,8 миллиона, а их доля в общем объеме вырастет до 60%.

Кроме этого, эксперты предупреждают: если в декабре Центробанк снова повысит ключевую ставку, ставки по рыночной ипотеке могут пробить психологическую отметку в 30%. «Если ставка вырастет сильнее, например, до 23% или даже 25%, то дальнейшего заметного роста ипотечных ставок не избежать, и мы вполне можем увидеть средний показатель к концу года в районе рекордных 30%», — сообщил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

В 2025 году спрос на ипотеку в России продолжит снижаться, а рынок сократится минимум на 20% по сравнению с 2024 годом. Как отметил заместитель президента-председателя правления ВТБ Георгий Горшков, итоговые объемы выдачи составят около 4 триллионов рублей. Это даже ниже уровня пандемийного 2020-го, когда ипотечных кредитов было выдано на 4,4 триллиона рублей.

«Пока ставки будут оставаться на таком высоком уровне, россияне будут либо откладывать сделки с недвижимостью, либо покупать жилье за наличные. Ипотеку будут брать только в крайних случаях и, в основном, на небольшие суммы, чтобы как можно скорее погасить долг», – считает эксперт.

По его словам, даже программы с господдержкой, такие как «семейная» и IT-ипотека, вряд ли спасут положение — они тоже столкнутся с падением спроса, несмотря на изменения условий, которые сделали их доступнее. Банки, в свою очередь, сосредоточатся на поддержке текущих заемщиков, а не на привлечении новых клиентов.

Высокие ставки, скорее всего, останутся серьезным барьером и в 2025 году — таковы сигналы от Центробанка. Но структура сделок будет меняться. Для многих россиян владение собственным жильем по-прежнему остается важным вопросом, особенно с учетом роста цен на аренду. Поэтому часть покупателей все же решится на ипотеку по рыночным программам, надеясь на рефинансирование, если ставки в будущем снизятся.

Прогнозы на 2025 год выглядят так: лидерство на рынке сохранит «семейная» программа, охватив около 50–55% всех выдач, тогда как рыночная — займет до 40%. Однако объемы лидера сократятся, поскольку новые условия, вступившие в силу с июля 2024 года, сделали программу менее выгодной.

В 2025 году ипотека останется дорогой: ставки, по прогнозам, будут держаться на уровне 25–30% годовых. Управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов утверждает, что рассчитывать на заметное снижение процентов в ближайшее время не стоит.

«В следующем году средние ставки по ипотечным кредитам не перестанут быть двузначными. Об их конкретном уровне судить пока рано, но единственный ориентир в этом отношении — прогнозы Банка России — указывают на то, что ключевая ставка будет выше 17% годовых, с более высокой вероятностью — от 20 до 25% и выше. Соответственно, ставки по ипотеке останутся в диапазоне 25-30% годовых», — отметил Сырцов.

Тем не менее, специалист считает, что государство не оставит россиян совсем без поддержки. По его мнению, в следующем году можно ожидать появления точечных программ, направленных на помощь отдельным категориям граждан.

С 1 июля 2025 года в России начнут действовать макропруденциальные лимиты на ипотеку и автокредиты. Об этом сообщил заместитель председателя Центробанка Филипп Габуния. Этот инструмент уже доказал свою эффективность в сегменте потребительских займов, где с 2023 года доля рискованных сделок заметно снизилась.

«Принят закон, расширяющий полномочия Банка России и дающий нам возможность устанавливать макропруденциальные лимиты и в автокредитовании, и в ипотеке. Закон вступает в силу уже с 1 апреля [2025 года], и мы ожидаем, что с 1 июля мы впервые установим макропруденциальные лимиты», — рассказал Габуния.

Что это значит для россиян? Под ограничения попадут ипотечные кредиты, если заемщик тратит более половины своего дохода на обслуживание долга или имеет низкий первоначальный взнос. Также будут ограничены долгосрочные кредиты на срок более 30 лет, поскольку на таком длительном горизонте сложно спрогнозировать финансовую стабильность заемщика.

Введение лимитов пройдет в два этапа. С 1 июля 2025 года ограничения начнут действовать для кредитов на квартиры в новостройках и готовых домах. Со 2 января 2026 года они распространятся на займы для строительства жилья и кредиты под залог недвижимости.