С октября 2026 года Банк России вводит обновленные макропруденциальные лимиты, которые существенно поменяют условия выдачи нескольких категорий потребительских займов.
Центробанк вводит с октября новые правила по кредитам: что изменится для заемщиков
Новые ограничения затронут заемщиков с высокой долговой нагрузкой и вынудят банки строже отбирать клиентов.
Magnific
В частности, регулятор установит жесткие квартальные квоты на предоставление необеспеченных кредитов, автокредитов, а также нецелевых ссуд под залог транспортных средств и жилой недвижимости.
Такие меры направлены на регулирование кредитных портфелей финансовых организаций и ограничение выдачи средств заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
При этом установленные ранее правила по ипотечным кредитам на строящееся и готовое жилье в многоквартирных домах, а также на индивидуальное жилищное строительство, останутся без изменений.
Механизм макропруденциальных лимитов представляет собой количественную квоту, в рамках которой банк может выдавать рискованные займы. Как только выделенный на квартал лимит исчерпывается, требования к клиентам ужесточаются или выдача таких продуктов полностью прекращается до начала следующего периода.
Продолжение ниже
Видео
Продолжение
На практике это означает переход кредитных организаций к точечному отбору заемщиков. Приоритет при рассмотрении заявок получат зарплатные клиенты, лица с прозрачным подтвержденным доходом и заемщики с минимальным показателем долговой нагрузки. При прочих равных условиях банк выберет человека с наиболее качественной кредитной историей и отсутствием действующих просрочек.
При этом эксперты отмечают, что управление квотой как дефицитным ресурсом может приводить к тому, что в начале квартала банки кредитуют свободнее, чем в его конце, когда лимит близок к исчерпанию.
К слову, в данный момент на кредитном рынке стоимость заемных средств остается на довольно высоком уровне. Согласно статистике за второй квартал 2026 года, средняя ставка по кредитам наличными зафиксирована на уровне 27,5%, по автокредитам — 23,6%, а по займам под залог недвижимости — 23%. Ипотечные продукты в этот период в среднем предлагались под 18,3%.
Для повышения вероятности одобрения заявки в условиях новых ограничений заемщикам рекомендуется заранее скорректировать свой финансовый профиль.
Одним из ключевых факторов является расчет показателя долговой нагрузки, в который включаются не только фактически используемые средства, но и лимиты по неиспользуемым кредитным картам. Закрытие лишних карт или снижение лимита по ним помогает улучшить положение заемщика, однако эффект отражается в Бюро кредитных историй только после технического обновления данных.
Также на результат скоринга влияет подтверждение всех видов официальных доходов через справки ФНС, портал Госуслуг или документы самозанятого. Банки вправе учитывать доходы от сдачи имущества в аренду или доходы супруга, если он выступает созаемщиком.
Досрочное погашение части текущих обязательств перед подачей новой заявки также способствует снижению расчетной нагрузки.
При этом рефинансирование или увеличение срока действующего кредита может быть расценено банком как признак финансовых затруднений. Специалисты также обращают внимание на риски обращения к сомнительным посредникам, предлагающим услуги по избавлению от долгов.
Снятие или ослабление установленных лимитов в будущем будет зависеть от рыночных показателей. Регулятор может пойти на смягчение параметров при условии устойчивого сокращения просрочки, снижения спроса на необеспеченные займы и роста реальных доходов населения, опережающего темпы накопления долгов.
В случае кризисных ситуаций возможно введение антикризисных послаблений со стороны ЦБ, однако коммерческие банки в таких обстоятельствах обычно самостоятельно ужесточают внутренние требования к качеству заемщиков.
Загружаем