Российская банковская система меняет подходы к контролю за движением денежных средств физических лиц. Алгоритмы финансового мониторинга начали ориентироваться не на конкретные пороговые суммы переводов, а на общий финансовый профиль клиента.
Банки начали следить за наличными по-новому: как не остаться без денег и с заблокированным счетом
Алгоритмы финансового мониторинга перестали ориентироваться на конкретные суммы и теперь оценивают общий профиль клиента.
Unsplash
Как рассказала изданию «Газета.Ru» заместитель коммерческого директора финтех-компании Paygine Алина Мороз, если раньше системы реагировали на фиксированные лимиты, то теперь они сравнивают новые поступления с историей движения средств по счету. Например, если на протяжении нескольких месяцев человек получал по 50–70 тысяч рублей, а затем вносит на карту миллион наличными, банк приостановит операцию до выяснения происхождения средств.
Подобная практика уже применяется: после продажи автомобиля и внесения денег на счет кредитные организации снимают блокировку только после предоставления договора купли-продажи.
Особое внимание алгоритмы уделяют признакам обналичивания. Классическим красным флагом для службы безопасности стала схема, при которой на счет поступает серия однотипных переводов по 150–200 тысяч рублей от разных отправителей, после чего вся сумма сразу снимается в банкомате. В таких случаях банк имеет право заблокировать операции и передать информацию в Росфинмониторинг.
Финансовые юристы рекомендуют собирать доказательную базу заранее. При продаже недвижимости требуется договор и выписка из Росреестра, при возврате долга — расписка, при получении наследства — нотариальные свидетельства.
Также роль играет формулировка назначения платежа. Точные указания вроде «возврат долга по расписке» или «оплата по договору» снижают вероятность вопросов со стороны банка, тогда как безымянные поступления попадают под пристальное внимание.
Ужесточение контроля за наличными дополнится запуском с 1 октября нового сервиса Системы быстрых платежей. Так, россияне получат возможность вносить наличные через банкомат одного банка с зачислением на свой счет в другой кредитной организации. Поскольку внесение купюр через чужой терминал является точкой входа денег в систему извне, а человек для банка-владельца банкомата выступает посторонним, введены жесткие трехуровневые ограничения.
За одну операцию можно внести до 25 тысяч рублей, в течение суток — до 50 тысяч, а за календарный месяц — до 200 тысяч рублей. Параллельно с 1 сентября Росфинмониторинг получил право запрашивать у Национальной системы платежных карт информацию об операциях через СБП.
Новые лимиты рассчитываются суммарно по всем счетам одного человека во всех банках, что исключает возможность обхода ограничений через разные устройства. Контроль осуществляет операционный центр СБП централизованно. Банкомат формирует запрос, система сверяется с доступным остатком клиента и только после этого дает команду на прием купюр.
Если лимит превышен, транзакция останавливается еще до внесения денег, поэтому принять средства и не зачислить их из-за ограничений терминал не сможет. При частичном исчерпании лимита можно внести меньшую сумму: система отсекает конкретную операцию, а не блокирует пользователя.
Подключение к сервису является добровольным для финансовых организаций. Отказы в проведении операций в первые месяцы могут быть связаны с тем, что конкретный банк еще не интегрировал новую функцию.
Эта процедура не приравнивается к бесплатным переводам между собственными счетами, поэтому обе кредитные организации имеют право взимать комиссию за транзакцию.
Если при использовании сервиса произошел технический сбой и банкомат принял купюры, но деньги не зачислились, клиенту необходимо сохранить бумажный чек и обратиться с заявлением напрямую в банк, которому принадлежит устройство.
Загружаем