Годовая процентная ставка (APR): что это значит на самом деле и как работает
Что такое годовая процентная ставка (APR)
Проще говоря — это стоимость банковской ссуды или вклада за год. Эта цена включает в себя все комиссии и начисленные проценты, чтобы потребитель мог сравнить различные варианты кредитования на рынке и выбрать для себя наиболее выгодный. Но это в теории.
А на практике — банки хитрят. Поэтому в рекламе их продуктов часто указывается номинальная годовая процентная ставка (волшебное «от»), что не дает потребителю полной информации о реальной стоимости займа.
А почему при потребительском займе или ипотеке используется размер годовой процентной ставки, а не ежемесячной или ежедневной? Потому что данный метод проще для расчетов как для клиента, так и для банка.
Однако если в договоре займа нет указания именно на годовой процент, то возможно, что речь идет как раз о квартальном или даже ежемесячном проценте. Крупные банки не пойдут на такое, а вот малоизвестные и МФО — могут. Поэтому внимательно изучайте договор перед его подписанием!
В чем разница APR по вкладу и по кредиту
APR (annual percentage rate или по-нашему ГПС) по вкладу и по ссуде различаются тем, как эти деньги используются. Кто их кому в итоге возвращает.
В первом случае, когда человек делает вклад, он дает «в долг» банку свои деньги на определенное время. В зависимости от суммы и срока вклада, банк начисляет проценты на сумму, которые вы ему одолжили. Например, если вы вложили 10 000 рублей на год с процентной ставкой 2%, то в конце года вы получите от банка 10 200 рублей.
Во втором случае, когда человек берет кредит — он одалживает деньги у банка с обязательством вернуть их в будущем, вместе с начисленными процентами за их использование. Например, если вы взяли ссуду в размере 10 000 рублей на год с процентной ставкой 2% (прямо как в сказке), то в конце года уже вы обязаны вернуть банку 10 200 рублей.
На деле, годовая процентная ставка по кредиту всегда будет больше, чем по вкладу. Потому что банк берет на себя риск невозврата ссуды. А при вкладе этот риск несет сам клиент. Из-за того, что процент по кредиту выше, чем по вкладу, банк продолжает предоставлять займы клиентам и защищает себя от финансовых потерь.
От чего зависит размер годовой процентной ставки
ГПС зависит от нескольких факторов.
- Риск невозврата денег.
Чем выше риск невозврата денег, тем выше процент. Например, ссуда на недвижимость имеет низкий риск невозврата, поэтому процент будет ниже, чем у кредита на автомобиль или кредитной карты. - Кредитная история клиента.
Если человек имеет хорошую кредитную историю, он может рассчитывать на более лояльную стоимость продукта. Банк считает его надежным заемщиком и предоставляет деньги по более выгодным условиям. И наоборот, если человек имеет подпорченную историю кредитования, ему может быть отказано в получении средств или предложен повышенный процент. - Рыночные условия.
При росте экономики и высокой инфляции банки предлагают повышенные процентные ставки, чтобы заработать больше денег. Потому что они (деньги) обесцениваются. И наоборот, когда инфляция низкая, а экономика стагнирует — появляются банковские предложения с низкими APR, чтобы привлечь больше клиентов. - Ключевая ставка Центрального Банка.
Ниже этого показателя ни одно финансовое учреждение ссуду потребителю не выдаст. Все хотят кушать, верно? Поэтому «в минус» работать никто не будет.
Этими параметрами банковские структуры оперируют для определения стоимости своих продуктов для клиента и защищают себя от потерь.
Как образуется переплата по кредиту
Это зависит от нескольких факторов. Один из важных — сумма самого кредита. Чем она больше, тем больше и переплата. Например, если сумма займа составляет 100 000 рублей, то переплата будет выше, чем если бы сумма займа составляла 50 000 рублей.
Другим фактором, влияющим на переплату, является срок займа. Чем длиннее срок, тем больше переплата. Например, если срок ссуды составляет 5 лет, то переплата будет выше, чем если бы срок ссуды составлял один год. Также за несоблюдение заемщиком сроков выплаты банк может начислять дополнительные комиссии и штрафы.
Третий фактор — сама процентная ставка. Чем она выше, тем больше переплата. Например, если ГПС составляет 10%, то и переплата по такому кредиту будет больше, чем если бы ГПС составляла 5%.
Еще к переплате приводят дополнительные соглашения или услуги, например страховка.
Виды годовых процентных ставок APR
На рынке кредитования можно встретить несколько видов ГПС. У каждой свои особенности.
Фиксированная
Остается неизменной на весь срок займа и не зависит от каких-либо обстоятельств. Выгодно тем, кто желает избежать риска изменения суммы платежа. То есть, людям, которые привыкли планировать свои финансы. Тут заемщик знает точную сумму ежемесячного платежа.
Плавающая
Может меняться в течение срока ссуды, в зависимости от изменения базовой ставки или других факторов. Банковские продукты с такими условиями привлекают более низкой ставкой, но включают в себя риск изменения платежа в будущем. В зависимости от рыночных условий и экономического положения, переменная ГПС в таких продуктах может стать невыгодной для клиента в отдаленной перспективе.
Комбинированная
Такая APR ставка сочетает элементы фиксированной и переменной. Например, клиент может иметь фиксированную ставку на первые несколько лет, а затем переходить на переменную. Этот вид ГПС может быть привлекателен для людей, которые хотят избежать больших изменений в сумме платежа. Но готовы брать на себя риск повышения годовой процентной ставки в перспективе.
Декурсивная
Учитывает все комиссии, а также любые дополнительные платежи, которые клиент должен будет внести в конце срока займа. Это дает более точное представление о реальной стоимости кредита.
Антисипативная
Стоимость кредита выплачивается в момент его предоставления (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.
Реальная
APR ставка, которая учитывает инфляцию и отображает реальную стоимость займа для клиента. Это дает более точное представление о стоимости займа с учетом инфляции и других факторов, которые могут повлиять на стоимость кредита.
Номинальная
Обозначает базовый процент стоимости за ссуду, но не учитывает дополнительные комиссии и инфляцию. Этот процент чаще всего и упоминается в рекламных компаниях. Это может давать недостоверное представление о стоимости кредита.
Так, обещанные в рекламе 4%, с учетом инфляции и всех дополнительных банковских условий и комиссий, на деле с легкостью превращаются в 17%, а то и больше.
Какая ставка выгоднее
Зависит от целей, на которые вам нужен займ.
Например, клиент, который планирует взять крупный кредит на длительный срок, скорее предпочтет декурсивную или реальную годовую процентную ставку. Они дают более точное представление о реальной стоимости займа.
А вот клиент, который ищет небольшой займ на короткий срок, интересуется номинальной процентной ставкой, чтобы сравнить различные предложения.
Эффективная годовая процентная ставка — как ее узнать
Чтобы сравнить различные кредитные продукты в одном или нескольких банках, может потребоваться самостоятельный расчет эффективной процентной ставки, поскольку банки обычно предоставляют такую информацию только в момент заключения сделки и подписания документов.
Даже если у вас есть все необходимые данные, посчитать и определить эффективную ГПС самостоятельно может быть непросто. Поскольку там применяется увесистая математическая формула. Для рядового заемщика это сложно.
Поэтому для таких целей проще использовать кредитный онлайн-калькулятор. На интернет-ресурсах многих банков такой тоже есть. Поиграйте со сроком, суммой и условиями займа (вклада). Это даст примерное понимание искомых итоговых процентов.
Эффективная годовая процентная ставка — это сумма номинальной стоимости займа и всех процентов дополнительных комиссий. В том числе услуг и прочих условий.
Уточняйте её при подписании договора!
Нужен точный результат? Тогда внимательно просмотрите все документы, связанные с займом, в поисках дополнительных процентов. Эти данные обычно доступны для просмотра на сайте банка.
Но учтите, что информация о дополнительных расходах, скорее всего, будет изложена в разных документах или даже разделах, поэтому придется потратить некоторое время на поиски.