Тренд на несостоятельность: почему россияне все чаще объявляют себя банкротами, хотя совсем не бедные

Любой гражданин, чей суммарный долг достигает 500 000 рублей, а просрочка по платежам составляет 3 месяца, обязан подать заявление о банкротстве. Сделать это заемщику необходимо в течение 30 рабочих дней с момента, когда стало очевидно, что он не в состоянии выполнять свои обязательства в полном объеме.

В случае если долги составляют менее 500 000 рублей, но гражданин осознает свою неплатежеспособность, он имеет право подать на банкротство, однако делать этого не обязан — в этом случае решение остается за ним.

Возможность банкротства для физических лиц появилась в России в октябре 2015 года. Порядок и условия получения статуса банкрота регулируются Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

До 2020 года признать человека несостоятельным можно было только через суд. Инициировать процесс мог сам должник, его кредиторы или уполномоченные органы, такие как банк или налоговая служба. Однако в 2020 году правила изменились — у граждан появилась возможность бесплатно оформить банкротство через МФЦ во внесудебном порядке.

Сегодня заявление на статус банкрота можно подать двумя способами:

Если сумма долгов составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, человек может объявить себя банкротом без суда через МФЦ в следующих ситуациях:

Во всех остальных случаях процедура банкротства возможна только через суд.

За первые 3 месяца текущего года число начатых процедур внесудебного банкротства увеличилось в 5 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В январе-марте 2024 года было зарегистрировано 12 654 новых дел о признании граждан несостоятельными, тогда как за тот же период 2023 года таких дел было всего 2 504, согласно данным «Федресурса».

Более половины новых дел по банкротству касаются пенсионеров (52%), которым с ноября прошлого года облегчили процесс списания долгов. Около 28% дел связано с гражданами, у которых завершено исполнительное производство, и еще 12%  — с теми, у кого исполнительное производство длилось более 7 лет. А также 8% процедур были начаты в отношении получателей единого пособия на детей.

За все время существования процедуры внесудебного банкротства (с сентября 2020-го по март 2024 года) россиянам списали 7 300 000 000 рублей.

В ноябре 2023 года внесудебное банкротство стало проще: теперь этим способом могут воспользоваться граждане, даже если исполнительное производство в их отношении не завершено. В первую очередь, это пенсионеры и родители, получающие пособия на детей. Им разрешили инициировать внесудебное банкротство спустя год после начала принудительного взыскания долгов. Для всех остальных эта возможность наступает через 7 лет после начала судебного процесса. Ранее воспользоваться процедурой можно было только после того, как приставы прекращали в отношении должников исполнительное производство. 

Также с ноября 2023 года лимиты долга, которые можно списать, были расширены. Теперь без суда можно избавиться от задолженности в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей (ранее было от 50 000 до 500 000 рублей). Повторное обращение возможно через 5 лет. Обязательным условием остается отсутствие у должника имущества.

Соруководитель практики банкротства и реструктуризации Level Legal Services Лидия Солодовникова поясняет, что кредиторы могут перевести дело в суд, если докажут наличие у должника активов, потенциальных доходов или возможность оспаривания сделок. Эксперт отмечает, что у трудоспособных граждан доказать такие обстоятельства легче, чем у пенсионеров.

По сравнению с внесудебными процедурами в первом квартале 2024 года число банкротств граждан через суд тоже увеличилось, однако менее значительно — на 18,2%, до 89 800 случаев, согласно данным Федресурса. Темпы роста здесь замедлились по сравнению с прошлым годом. Например, в январе-марте 2023 года прирост составил 40,3% по отношению к первому кварталу 2022 года. Алексей Юхнин, руководитель Федресурса, отметил, что это связано с тем, что в последнее время внесудебная процедура стала более доступной для граждан.

Эксперты объясняют рост числа дел о банкротстве активным пиаром  компаний, предлагающих услуги по списанию задолженностей. Юрист Дарья Иванова считает, всему виной заманчивая реклама, обещающая гарантированное освобождение от долгов. 

Среди прочих причин также называют кредитно-денежную политику, проводимую ЦБ РФ. Юрист по банкротству физических лиц Евгения Боднар отмечает, что низкая ключевая ставка привела к снижению банковских ставок по кредитам, что сподвигло людей активно брать займы. Она также утверждает, что повлиял на ситуацию и 2022 год, полный потрясений, когда все оказались в ситуации неопределенности. По ее словам, как только обстановка стабилизировалась, люди поспешили осуществить свои отложенные мечты, а банки, в свою очередь, старались предоставить как можно больше кредитов.