У меня идея: хочу закрыть долг по одной кредитке с помощью другой. Так можно?

Беспроцентный, он же грейс-период, — это время в течение которого вы можете пользоваться кредитной картой и не платить проценты от потраченной вами суммы. Длительность беспроцентного периода зависит от предложения конкретного банка.

Если вернуть долги по карте до окончания беспроцентного периода, пользоваться кредитом можно бесплатно. У некоторых банков активация льготного периода возможна каждый месяц с учетом того, что клиент вернул долг за предыдущий рассчетный период.

Карта с грейс-периодом может стать выгодной заменой стандартному потребительскому кредиту. По сути, кредитка является одним из видов нецелевого потребительского займа. Однако есть отличие. Проценты по ней начисляются не на всю сумму, выданную в кредит, а лишь на ту ее часть, которую уже успели потратить.

Объясним на примере. Вы захотели оформить кредитную карту с лимитом в 70 000 рублей. Банк одобрил ваш запрос и выдал вам кредитку. С этого момента вы можете пользоваться ей наряду с дебетовой картой. Есть лишь ограничение на снятие наличных и переводы на счета других банков — за эти операции вам придется заплатить дополнительные проценты.

Когда в конце месяца заканчиваются зарплатные деньги, вы пользуетесь картой, чтобы покупать продукты и оплачивать мелкие счета. Так как траты по кредитке небольшие, ежемесячно вам удается возвращать долг. Выходит, что вы пользуетесь деньгами банка бесплатно, то есть не платите дополнительные проценты. Такой вариант гораздо выгоднее потребительского кредита, процент по которому начисляется сразу на весь долг.

Все зависит от банков. Продолжительность и дату отсчета грейс-периода они устанавливают самостоятельно. Так, «Сбербанк» предлагаем своим клиентам оформить кредитную карту и пользоваться ей 120 дней без процентов. Для сравнения, у банка «Тинькофф» льготный период наполовину короче — 55 дней. Внимательно читайте условия получения кредита и выбирайте банк, соответствующий вашим потребностям.

Обратите внимание, что беспроцентный период может определяться на основе выписки о тратах, либо с момента совершения первой покупки. Этот момент очень важно прояснить, чтобы не пропустить срок окончания льготного периода по кредитке.

Заметим, что закон не запрещает использовать данную схему. Но насчет её выгод есть большие сомнения.

Во-первых, нужно постараться найти банк, который разрешит вам снимать наличные или переводить деньги на другой счет без процентов. Как правило, банки страхуют себя от подобных махинаций и заранее прописывают в договоре дополнительную процентную ставку по этим операциям. Поэтому выгод от перевода денег с одной кредитки на другую вы не получите.

Но допустим, вам удалось найти банк, который не начисляет проценты за переводы и снятие наличных. Например, «Альфа-банк» выдает кредитную карту, с которой можно снимать до 50 000 рублей без процентов. Однако и тут есть свои нюансы. Не забывайте, что за обслуживание карты тоже нужно платить. Кроме того, некоторые банки включают в кредит платежи за дополнительные услуги — страховку или смс-уведомления. Эти незначительные суммы могут снижать доступный для операций денежный лимит.

Во-вторых, в этой схеме легко запутаться. Чтобы погасить задолженность по кредитке другой кредиткой, вам необходимо помнить даты начала и окончания беспроцентного периода. Также важно регулярно вносить минимальные платежи по обеим картам. Безусловно, вы можете составить график и отдавать долги по одной кредитке с помощью другой. Но этот способ потребует от вас предельной внимательности и дисциплины. Ведь вы должны контролировать сразу несколько карт. Просрочка по платежам грозит окончанием грейс-периода: банк начислит проценты и вся ваша тактика окажется бесполезной.

Если вы окажетесь в ситуации с ограниченным бюджетом, отдавать долг по кредитке придется с помощью минимальных платежей. Банк будет требовать внести эту сумму до указанной в договоре даты. Таким образом подтверждается ваша платежеспособность. Минимальный платеж, как правило, составляет 10% от всей задолженности. Поэтому, если вы не успеете оплатить долг до окончания беспроцентного периода, оставшаяся сумма превратиться в обычный кредит. Банк будет начислять по нему проценты до тех пор, пока вы его полностью не закроете.

Гасить долг по кредитке минимальными платежами долго и крайне невыгодно. В этом случае вы будете переплачивать банку лишние проценты, так как не уложились в грейс-период. Поэтому постарайтесь возвращать деньги на кредитку вовремя и по возможности полностью закрывайте ее лимит.

Закрыть долг по кредитке до конца беспроцентного периода можно и другим способом. Для этого изучите предложения банков и заведите кредитную карту с кэшбэком.

Чтобы эта схема была максимально эффективной, надо подобрать дебетовую карту с высоким процентом на остаток. А к ней добавить кредитку с длительным беспроцентным периодом и большим кэшбэком на покупки. Таким образом вам удастся выгодно использовать кредитку и вовремя возвращать по ней долги.