Как грамотно оформить и рассчитать сельскую ипотеку
Что такое сельская ипотека и как она работает
Это льготная ипотечная программа для покупки или строительства дома в сельской местности. Появилась она недавно, в 2020 году. Идея программы в том, чтобы граждане России приобретали жилье на выгодных условиях — по ставке от 0,1 до 3 процентов. Это мотивирует людей переезжать в села, их численность растет, они развиваются. В этом и заключается выгода государства.
Кто может получить сельскую ипотеку
Сельская ипотека доступна только гражданам России. Также заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет к моменту окончания выплат. Кроме того, стаж на текущем рабочем месте должен быть от трех месяцев. Проживать он может в любом регионе России.
Какое жилье можно купить по сельской ипотеке
Деньги по программе сельской ипотеки можно потратить только на две цели: приобретение готового частного дома или квартиры в сельской местности и покупку земельного участка с последующим строительством на нем загородного дома.
Условия получения сельской ипотеки
Так какие же требования необходимо соблюдать, чтобы получить сельскую ипотеку?
Требования к объекту недвижимости
В 19 пункте Постановления Правительства № 1567 обозначены требования к жилью, которое может быть оформлено в качестве залога по сельской ипотеке. Помимо того, что дом должен находиться в селах из перечня, есть ряд условий:
- Дом должен быть пригоден для проживания круглый год;
- В доме должно быть электричество, водоснабжение, водоотведение и отопление;
- Жилье должно соответствовать требованиям минимальной нормы площади на одного члена семьи. Эти нормы разнятся в зависимости от региона;
- Минимальные требования к возрасту дома — пять лет при покупке от физического лица и три года от юридического;
- Процент износа жилья должен составлять не более 50%;
- У дома должна быть подъездная дорога;
- Здание должно передаваться в залог только с земельным участком, на котором оно расположено;
- Фундамент дома обязан быть цементным; железобетонным; каменным или кирпичным.
Важно понимать, что у каждого банка свои требования к объекту недвижимости. Однако список выше универсален, такие требования встречаются чаще всего.
Кроме того, нужно прописаться в жилье в срок до 180 дней после оформления права собственности. А завершить строительство дома нужно в течение двух лет после оформления льготного кредита.
Требования к земельному участку — что считается сельской местностью
Одно из условий заключается в том, что населенный пункт должен входить в одобренный местными органами власти список районов, сел, деревень и сельских агломераций до 30 000 человек. С полным списком населенных пунктов вы можете познакомиться здесь.
Опять же, у каждого банка свой перечень требований к участку. Но мы собрали самые распространенные:
- Участок должен быть зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости;
- Готов к постановке на кадастровый учет;
- Не имеет ограничений на обращение;
- Его границы определены по документам;
- Категория участка допускает строительство на нем объекта жилой недвижимости;
- Есть виды расширенного использования: для ведения садоводства или дачного строительства;
- Должен относиться к категории «земель населенного пункта».
Требования к застройщику-подрядчику
Построить дом на условиях сельской ипотеки можно только с привлечением подрядной организации. Договор подряда на строительство дома можно заключить с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, которые соответствуют требованиям банка. Кроме того, подрядчик должен пройти аккредитацию в банке. Мы подготовили примерный список таких требований к подрядчику:
- Есть опыт в строительстве домов от двух лет;
- Размер основных средств более 10% от суммы активов за последние два года;
- По итогам года выручка превышает 3 000 000 рублей;
- Нет ареста на имущество или ограничений по сделкам ;
- Исковые требования к подрядчику не превышают 10% от величины чистых активов;
- Чистые активы положительны и равны или превышают уставной капитал;
- Организация или ИП должны быть действующими;
- Нет неоконченных исполнительных производств на сумму боле 300 000 рублей;
- Нет исков со стороны субподрядной организации к подрядной и наоборот;
- Нет убытков по итогам прошлого финансового года;
- Нет судебных исков от налоговой службы;
- Подрядчик не признавался банкротом;
- Нет в реестре недобросовестных поставщиков;
- Нет неснятой или непогашенной судимости по экономическим преступлениям или против государственной власти у главного бухгалтера и руководителя;
- Нет негативной информации о подрядной организации или ее учредителях в открытых источниках;
- Есть документация и лицензии на проведение работ: централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения, водоотведения, отопления и газификации домов;
- Нет проблем со счетами в банке (арест, инкассовые требования, исполнительные листы, приостановка по счету и т.д.).
Сельская ипотека: сколько денег дадут и на какой срок
Суммы, предоставляемые банком по сельской ипотеке ограничены:
не более 3 млн рублей в большинстве российских краев и областей и не более 5 млн рублей в регионах Дальнего Востока, ЯНАО и Ленинградской области.
Срок возвращения кредита не может превышать 25 лет. При оформлении займа потребуется первоначальный взнос — не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Какие банки выдают сельскую ипотеку: условия
Россельхозбанк. Ставка 3%. Можно приобрести жилой дом с земельным участком не старше 5 лет при покупке у физического лица и 3 лет от юридического. Также допускается строительство жилого дома на собственном или арендованном участке. Минимальная сумма — 100 000 рублей, максимальная — 3 000 000. Но 5 000 000 для Ленинградской области, Ямало-Ненецкого АО и всех субъектов Дальневосточного федерального округа. Первоначальный взнос 10%.
Левобережный. Ставка 2,65% для зарплатных клиентов и 3% базовая. Можно приобрести готовый или строящийся дом. Минимальная сумма — 300 000 рублей, максимальная — 3 000 000. Но 5 000 000 для Ленинградской области, Ямало-Ненецкого АО и всех субъектов Дальневосточного федерального округа. Первоначальный взнос 10%.
Банк Центр-Инвест. Ставка 2,75%. Можно приобрести готовый дом с землей или земельный участок. Минимальная сумма — 300 000 рублей, максимальная — 3 000 000. Но 5 000 000 для Ленинградской области, Ямало-Ненецкого АО и всех субъектов Дальневосточного федерального округа. Первоначальный взнос 10%.
В специальном онлайн-калькуляторе можно сделать предварительный расчет платежа по сельской ипотеке, а также онлайн подать заявку онлайн в несколько банков. Чтобы сделать расчет, укажите стоимость недвижимости, первоначальный взнос, срок и ставку нужного вам банка.
Какие нужны документы для оформления сельской ипотеки
В первую очередь нужно заполнить заявку для оформления сельской ипотеки. У каждого банка она своя.
Безусловно, понадобятся и документы на дом и землю. Нужно уточнить требования у своего банка. Мы приведем самые распространенные требования. Так, если вы берете кредит на приобретение земельного участка или жилого дома с земельным участком понадобятся:
- Свидетельство о государственной регистрации права собственности;
- Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (датирована не более чем 1 месяцем на момент подачи заявки);
- Отчет об оценке объекта недвижимости, произведенной независимым оценщиком (оценщик – по согласованию с Банком), срок действия не более 6 месяцев с даты составления;
- Нотариальное согласие на передачу приобретаемого объекта недвижимости в ипотеку (если, например, супруг залогодателя не является стороной сделки приобретения недвижимого имущества);
- Кадастровый или технический паспорт жилого дома, либо выписка из технического паспорта на здание;
- Кадастровый паспорт земельного участка.
В случае, если вы берете кредит на строительство жилого дома по сельской ипотеке вам нужно ознакомиться с этим перечнем:
- Свидетельство государственной регистрации права собственности на земельный участок;
- Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним в отношении земельного участка (датирована не более, чем 1 месяцем на момент подачи заявки на кредит);
- Кадастровый паспорт земельного участка;
- Смета индивидуального жилищного строительства, составленная и заверенная организацией, осуществляющей строительство;
- Разрешение органа местного самоуправления на строительство жилого
помещения на земельном участке; - Договор подряда на строительство жилого дома.
В 2022 году в списке условий для оформления сельской ипотеки появился новый пункт — обязательная прописка в сельской местности. Это значит, что заемщику придется оформить постоянную регистрацию в приобретенном жилье и отчитаться об этом банку. Также банк может выдвинуть свои требования при оценке рисков и платежеспособности.
Как подать заявку на получение сельской ипотеки
Согласовывать заявку на кредит будет не только банк, но и Министерство сельского хозяйства. Поэтому решения по сельской ипотеке приходится ждать до 20 дней. Особенностью кредитования по данной программе является то, что не каждый банк может принимать заявки. Кредитор в обязательном порядке должен пройти специальную аккредитацию в Минсельхозе РФ.
Для того, чтобы подать заявку на получение сельской ипотеки, вам понадобится:
- Паспорт гражданина РФ;
- Справка о доходах (2-НДФЛ);
- Копия трудовой книжки с печатью и подписью работодателя;
- Военный билет (мужчинам до 28 лет);
- Свидетельство о регистрации в качестве ИП или самозанятого (если есть), декларация о доходах для этой категории;
- Справка о размере пенсии и пенсионное удостоверение (для пенсионеров);
Обратите внимание, что процесс оформления сельской ипотеки длится несколько месяцев. Весь путь пошагово выглядит так:
- Выбор банка, в котором заемщик будет брать кредит;
- Заполнение анкеты и заявки на льготную ипотеку;
- Банк предоставляет полный список документов, которые потребуются от клиента;
- Предоставление документов в финансовую организацию для принятия предварительного решения о предоставлении кредита;
- Выбор недвижимости. После согласования объекта банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотеки;
- Заключение договора между финансовой организацией и заемщиком;
- После получения денег клиент приобретает выбранный дом;
- Оформление права собственности, регистрация сделки в Росреестре и оформление недвижимости в качестве залога.