Что такое ПДН, и как он влияет на кредитную ставку
Что такое ПДН?
Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента, чтобы определить, насколько он закредитован. То есть, как много денег он обязан тратить на выплату своих кредитов. Таким образом, с помощью ПДН кредиторы определяют, какая часть зарплаты останется в распоряжении клиента после оплаты всех долгов. И если окажется, что у заемщика и так слишком высокая долговая нагрузка, банк может отказать в новом кредите.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных доходов человека и суммы выплат по всем его кредитам.
С 1 октября 2019 года в России начали действовать правила ЦБ, согласно которым кредиторы обязаны учитывать ПДН граждан при одобрении кредита. Меры были введены государством из-за высокой закредитованности россиян.
До появления ПДН, у кредиторов не было единых стандартов для расчета долговой нагрузки клиентов. Поэтому займы могли получать физлица, у которых более половины заработка уходило на погашение кредитов. Сейчас выдавать кредит таким клиентам невыгодно.
В ЦБ объяснили, что с помощью ПДН хотят уменьшить процент кредитования среди малообеспеченных граждан. В 2020 году Банк России опубликовал отчет, в котором говорится, что рост необеспеченного потребительского кредитования после введения ПДН удалось замедлить. Кредиторы получили возможность адекватно оценивать платежеспособность заемщика и не выдавать займы тем, кто рискует попасть в долговую яму.
Однако через год, в 2021 году, несмотря на новые правила ЦБ, уровень долговой нагрузки россиян достиг исторического максимума и составил 11,7%. Рост произошел на фоне пандемии и стал одним из последствий экономического кризиса.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка. Этот норматив показывает, сможет ли банк компенсировать возможные финансовые потери за счёт собственных средств, если заемщик не будет выплачивать кредит. Чем выше норматив достаточности капитала, тем надежнее банк. Если этот показатель будет слишком низким, у банка отзовут лицензию.
Когда у кредитора много заемщиков с высоким ПДН, его норматив достаточности капитала снижается. Поэтому банки отказывают клиентам с высокой долговой нагрузкой или повышают для них процентную ставку, чтобы создать финансовый резерв на случай невыплаты кредита.
Кроме того, после введения системы ПДН, клиентам без официальной зарплаты стало сложнее оформлять кредит. Дело в том, что банк не включает эти деньги в свои расчеты, из-за чего соотношение доходов и расходов может оказаться менее выгодным, чем оно есть на самом деле.
Как рассчитывается ПДН?
Чтобы вычислить свой ПДН, нужно поделить ваши среднемесячные платежи по всем кредитам на среднемесячный доход и умножить получившуюся цифру на 100%. ПДН рассчитывается для потребительских кредитов и кредитных карт с суммой займа более 10 000 рублей.
Допустим, у Ивана есть два кредита. По одному он ежемесячно должен перечислять в банк 10 000 рублей, а по другому — 5 000 рублей. Получается, что ежемесячный платеж по всем кредитам у Ивана составляет 15 000 рублей. Также Иван раз в месяц официально получает зарплату 60 000 рублей. Посчитать его ПНД можно по следующей формуле:
(15 000 рублей / 60 000 рублей) × 100% = 25%
У Ивана приемлемый показатель долговой нагрузки, поэтому банк с высокой вероятностью одобрит ему кредит.
Как ПДН влияет на условия выдачи кредита?
Если ваша долговая нагрузка окажется слишком большой, банк ужесточит условия получения кредита. Например, при высоком ПДН вас могут попросить привлечь созаемщика, а также предоставить залог в виде недвижимости или автомобиля.
ПДН более 50% означает, что человек тратит большую часть заработков на погашение кредитов. У него высокая кредитная нагрузка. Поэтому закрывать долги по еще одному кредиту такому человеку будет сложно. А вот ПДН менее 50% характеризует вас как более надежного заемщика. Это значит, что кредитные обязательства не отнимают большую часть вашего дохода.
Каким должен быть ПДН для получения выгодного кредита?
Заемщик с ПДН более 50% вряд ли получит кредит от банка. При этом некоторые кредиторы устанавливают и более жесткий порог ПДН — 30%, который рассчитывается на основе прожиточного минимума в 13 890 рублей. Они это делают для того, чтобы обезопасить себя и свой норматив достаточности капитала. Так как клиенты с большой долговой нагрузкой понижают этот показатель, и вследствие этого у банка могут отозвать лицензию.
Если ваш ПДН все же выше 50%, постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам, а также подготовьте необходимые документы, подтверждающие ваш доход.
При этом кредиторы имеют право выдавать займ и людям с высоким ПДН, если захотят. Однако Банк России установил, что к 2023 году процент необеспеченных ссуд и кредитов не должен превышать 25% от всех выдаваемых займов в банках.
Как уменьшить ПДН?
Чтобы снизить долговую нагрузку, нужно увеличить доход, либо закрыть часть кредитов и уменьшить по ним платежи. Сократить выплаты по кредитам и приблизить свой ПДН к приемлемому уровню можно несколькими способами:
- Реструктуризировать кредит. Этот способ продляет срок выплат по кредитам и таким образом снижает минимальную сумму ежемесячных платежей.
- Рефинансировать кредит. В этом случае вы переоформляете кредит по меньшей процентной ставке, чем брали его до этого. В итоге вы также снижаете минимальную сумму ежемесячных платежей.
- Закрыть все кредитные карты или выбрать по ним минимально возможный лимит. Учтите, что даже те кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, влияют на ПДН.
- Досрочно погасить кредит или вносить по нему суммы, превышающие минимальный ежемесячный платеж. С помощью этого вы снизите сумму основного долга и обязательного минимального платежа на следующие месяцы.
- Объединить все кредиты в один. Для этого нужно найти банк, который согласиться объединить несколько кредитов в один и снизит по ним процентную ставку. Этот способ подойдет заемщикам с хорошей кредитной историей.
Какие данные нужды для расчета ПДН
Долговую нагрузку клиента банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы вычисляют самостоятельно. В сумму среднемесячных платежей по кредитам входят только что одобренные и уже действующие кредиты, а также лимиты по кредитным картам и микрозаймы.
Банк России утвердил вот такой список данных, на основе которых банки рассчитывают сумму среднемесячных платежей по кредитам:
- Сведения из кредитного отчета, которые находятся в бюро кредитных историй.
- Сведения о среднемесячных платежах по кредитам. Их банки также запрашивают в бюро кредитных историй.
- Другая документально подтвержденная информация, которую банк сочтет достоверной и актуальной. Это могут быть предоставленные заемщиком график погашения уже взятого им кредита или заявление о предоставления кредита от банка, в котором он был получен.
Чтобы определить, какую сумму ежемесячно получает потенциальный заемщик, банк может потребовать от него следующие документы.
- Справку по форме 6-НДФЛ. Её банк запрашивает в электронной форме на сайте ФНС. Делается это с согласия заемщика.
- Справка о доходах и суммах налога физического лица. Этот документ выдает заемщику налоговый агент. То есть, лицо или компания, которые платят за вас НДФЛ.
- Справка о доходах с места работы. Документ должен подтвердить ваш работодатель, в том числе и ИП, на которого вы работаете.
- Справка о размере пенсии. Запрашивается в Пенсионном фонде или у другой государственной организации, которая выплачивает вам пенсию.
- У ИП банк может запросить налоговые декларации, книгу учета доходов и расходов, копии квитанций об уплате налогов. Эти документы необходимы, чтобы установить размер доходов, которые заемщик получает от предпринимательской деятельности.
Когда можно не рассчитывать ПДН?
ПДН можно не рассчитывать, если сумма запрашиваемого кредита не превышает 10 000 рублей. То же правило действует для иностранной валюты, если в переводе на рубли сумма все так же осталась в пределах 10 000.
Также есть специальные кредиты, при выдаче которых ПДН вовсе не учитывается:
- Военная ипотека. Субсидии в форме денежных средств, которые выделяются государством военнослужащим на покупку квартиры.
- Реструктуризация кредита. Это операция, с помощью которой банк увеличивает срок кредита и снижает сумму ежемесячного платежа.
- Кредиты на образование с государственной поддержкой. Это целевой займ, который выделается человеку, чтобы он мог оплатить учебу. При этом банк не выдает деньги заемщику, а напрямую переводит их на счет образовательного учреждения, которое будет указано в договоре кредита.
Перед тем как оформить кредит, ознакомьтесь с предложениями сразу нескольких банков. Условия выдачи займа кредитор принимает в индивидуальном порядке, соответственно и предложения по ним тоже могут отличаться. Выгоднее всего брать кредит там, где у вас открыт зарплатный счет. Эти банки владеют большей информацией и финансовом поведении своих клиентов и охотнее выдают им кредиты.