С 1 сентября можно будет не платить кредит: кого освободят от долгов

Сегодня методы злоумышленников стали куда более изощренными. Как пояснил глава департамента противодействия финансовому мошенничеству F6 Дмитрий Ермаков, простыми звонками уже никого не удивишь — в ход идут хитроумные гибридные схемы. В арсенале мошенников фишинг, вредоносное ПО вроде SpyNote, CraxRat и NFCGate, которые активно разрабатываются и совершенствуются.

«Сейчас жертва находится под таким воздействием, что на осознание факта мошенничества требуется до недели. Иногда людей очень тяжело выводить из этого состояния. К тому же мошенники действуют централизованно. Мы имеем дело фактически с квази-государственными структурами», — рассказал специалист.

С 1 сентября 2025 года в России вступают в силу новые правила. Они станут настоящим спасением для жертв финансовых мошенников. Граждане, оформившие кредиты под воздействием злоумышленников, получат право не погашать такие долги. Об этом сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«К 1 сентября 2025 года банки и микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны улучшить свои антифрод-системы и перед выдачей денег тщательнее проводить проверки. Если проверок не было, период "охлаждения" для кредитов от 50 тысяч рублей и более не был соблюден, а по факту мошенничества возбуждено уголовное дело о хищении, то заемщик получит право не выплачивать такой долг», — рассказал Аксаков.

Важно уточнить, что эта мера распространяется только на кредиты, которые будут оформлены после 1 сентября текущего года.

Напомним, что в начале февраля президент Владимир Путин подписал закон, который вводит обязательную паузу — так называемый «период охлаждения» — между оформлением и выдачей потребительских кредитов. Эта мера призвана обезопасить заемщиков и минимизировать риск попадания под влияние мошенников.

Согласно новым правилам, банки обязаны устанавливать минимальный «период охлаждения» в зависимости от суммы кредита: не менее 4 часов для займов от 50 до 200 тысяч рублей и минимум 48 часов для сумм свыше 200 тысяч рублей. Это означает, что заемщик сможет получить деньги только после истечения установленного времени, что позволяет ему тщательно обдумать свои действия.

Кроме того, у Центробанка появились полномочия изменять или вовсе отменять требования по «периоду охлаждения» для тех кредиторов, которые успешно внедрили эффективные меры противодействия мошенникам. Однако, если банк или микрофинансовая организация систематически нарушают правила управления рисками в течение квартала, регулятор может вновь ввести эти требования.

Как рассказал юрист Дмитрий Кваша, чтобы избавиться от кредита, россиянам нужно будет подтвердить передачу денег злоумышленникам. Именно уголовное дело станет доказательством, что заем был оформлен в результате обмана, а не взят добровольно для личных целей. Без этого, увы, шансов на списание долга практически нет.

Эксперт по финансовым рынкам Андрей Бархота добавил: если удастся доказать, что вас вынудили взять кредит угрозами или шантажом, то обслуживание такого займа прекратится. Но здесь важно, чтобы следствие подтвердило преступные действия.

Однако аферисты не всегда действуют так грубо, отметил эксперт. Бархота привел другой пример: мошенники часто убеждают жертву оформить кредит под предлогом «выгодной инвестиции» или доходной сделки. В таких случаях они не угрожают, а наоборот, апеллируют к финансовому интересу человека. И это сильно усложняет ситуацию, поскольку внешне жертва выглядит добровольным участником процесса.

Кроме этого, по словам Бархоты, нельзя исключать случаев злоупотребления новой возможностью списания долгов.

«Когда супруги обвиняют друг друга в мошенничестве и доказывают, что в основе брака — желание завладеть имуществом. Здесь мы можем увидеть то же самое. С другой стороны, надеюсь, что теперь будет отработан определенный набор маркеров, которые укажут, что это злоупотребления. Например, когда заемщик взял кредит с корыстной целью. Именно из-за наличия злоупотреблений сейчас нет однозначного признания фиктивных кредитов», — рассказал эксперт.

Также с 1 марта 2025 года у россиян появится возможность обезопасить себя от неожиданных долгов с помощью механизма самозапрета на выдачу займов.

Самозапрет представляет собой добровольный отказ от оформления кредитов в банках и микрофинансовых организациях (МФО). В кредитную историю гражданина вносится соответствующая отметка. Пока она активна, финансовые учреждения будут обязаны отклонять любые заявки на кредиты или микрозаймы, объяснил Николай Филиппов, директор по риск-методологии и дата-аналитике «Объединенного кредитного бюро».

Вы можете установить частичный или полный запрет. Запись в кредитной истории станет обязательным пунктом для проверки перед выдачей средств. Как отметил директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков, если кредит оформлен вопреки самозапрету, договор признается ничтожным, а финансовая организация не сможет требовать возврата денег, процентов или штрафов.

Бюро кредитных историй будет обязано внести запись о самозапрете в день подачи соответствующего заявления. Если же оно подано поздно вечером (после 22:00), отметку должны добавить не позднее следующего календарного дня. Самозапрет начнет действовать на следующий день после внесения записи.

Активация механизма самозапрета не распространяется на уже существующие кредиты или займы. Она также не требует досрочного погашения ранее оформленных финансовых продуктов.

Итак, власти продолжают борьбу с мошенниками. И данные инициативы — безусловно, важные шаги, направленные на улучшение финансовой безопасности граждан. Однако все зависит от того, насколько эффективно они будут реализованы на практике. Если система будет работать без сбоев, это может, действительно, упростить жизнь россиянам.