Семейная ипотека, которая сегодня действует по единой льготной ставке 6%, в ближайшее время может стать дифференцированной. В Госдуме обсуждают модель, при которой процент по кредиту будет зависеть от количества детей в семье. Логика у властей следующая: чем больше детей, тем дешевле должна быть ипотека.
Миллионы могут лишиться льготной ипотеки: стоит ли спешить с покупкой квартиры?
Власти снова хотят изменить условия по самой популярной льготной программе.
Freepik
Семейная ипотека, которая долгие годы помогала миллионам россиян обзавестись собственным жильем, может измениться уже в ближайшие месяцы. Что нужно знать и стоит ли торопиться — разбираемся в материале.
Содержание
Как могут измениться ставки по семейной ипотеке
По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, сейчас рассматриваются три уровня ставок. Семьи, в которых появился третий ребенок, смогут рассчитывать на самый выгодный вариант — около 4%. Для семей с двумя детьми планируют оставить условия без изменений — 6%. А вот для семей, где только один ребенок, ставка может стать заметно выше — 10–12%.
Пока эти параметры не окончательные. Особенно много вопросов остается по многодетным семьям, где четверо и больше детей — для них условия еще обсуждаются. «Есть согласие по ставке для семей с тремя детьми, нужно договориться по большему числу детей», — отметил Аксаков. Депутат допускает, что закон могут принять уже до конца года, а в силу он вступит в 2026-м.
Напомним, что сама программа действует до 2030 года. Сейчас оформить семейную ипотеку по ставке до 6% могут семьи с ребенком до шести лет (включительно), с ребенком-инвалидом до 18 лет или родители с двумя и более несовершеннолетними детьми.
Как вырастет платеж и переплата
Новые ставки могут обернуться для миллионов россиян катастрофой. В нашей стране большинство семей воспитывают только одного ребенка (55%). Еще 33% имеют двоих, и лишь 12% — трех и более. Всего 11,6 млн семей воспитывают детей до семи лет, и 4 млн из них — это семьи с одним ребенком. Уже 1,2 млн воспользовались семейной ипотекой, а оставшиеся 2,8 млн рискуют потерять такую возможность.
Кроме того, по словам экспертов, повышение ставки до 12% резко увеличит долговую нагрузку граждан. У многих заемщиков она выйдет за пределы допустимых 50–80%. Так, примерно пятая часть семей, которым бы одобрили кредит под 6%, по новым правилам получат отказ.
«При повышении льготной ставки до 12% медианный ежемесячный платеж по семейной ипотеке для семей с одним ребенком вырастет на 38% — до 43,5 тыс. рублей в месяц, что может привести к отказу от программы значительной доли потенциальных заемщиков с низкими доходами», — спрогнозировал директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.
Не менее драматично выглядит ситуация с переплатой. Ипотека на 10 млн рублей сроком на 28 лет при ставке 12% обойдется заемщику в сумму, которая превысит тело кредита в 2,5 раза. При текущих 6% — переплата лишь двукратная. Таким образом, потенциальное повышение ставки превращает ипотеку из инструмента поддержки в финансовое бремя.
Более того, последствия могут быть заметны для всего рынка жилья, отмечают эксперты. Сегодня льготные программы — основной двигатель ипотечного спроса. По данным ОКБ, на них приходится более 70% всех жилищных кредитов, и львиная доля — это именно семейная ипотека. Если же условия по ней ужесточатся, спрос неизбежно снизится, а доступность жилья — упадет.
Тем временем ставка 4%, которая выглядит как идеальный вариант для многодетных семей, на деле окажется доступна лишь немногим. По оценке ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мельниковой, воспользоваться ею смогут всего 0,5–1,2% всех семей, соответствующих критериям программы. То есть реальная выгода достанется очень маленькой группе, тогда как миллионы окажутся за бортом.
Стоит ли прыгать в последний вагон льготной ипотеки
После новостей о возможном повышении ставки многие захотят зафиксировать старые условия, считают эксперты. Застройщиков в ближайшие месяцы почти гарантированно ждет настоящий ажиотаж. Подобная ситуация уже неоднократно наблюдалась в России по мере ужесточения условий по льготным программам: сначала всплеск спроса, затем резкое снижение активности.
Аналитики полагают, что в последние месяцы действия нынешней ставки выдачи по семейной ипотеке могут вырасти на 20–30%. В октябре спрос на ипотеку уже подскочил на 20–25% по сравнению с сентябрем, отмечает гендиректор девелоперской компании «Люди» Денис Жалнин. При этом повышенный интерес наблюдается не только к семейной ипотеке, но и к обычным рыночным программам.
«Сейчас активизировались те, у кого есть право на семейную ипотеку, многие переживают по поводу возможных ее ограничений, как в части регионов, так и в части категорий семей и дифференциации ставок, что толкает их ускориться с принятием решения о покупке. Даже последние новости о росте НДС косвенно подогрели спрос, поскольку это в конечном итоге может отразиться на цене квадратного метра», — рассказал Жалнин.
Если вы собираетесь воспользоваться семейной ипотекой по текущей ставке, сейчас самое время хорошенько подумать — а не действовать на эмоциях. Сегодня кредитование в России заметно подорожало из-за высокой ключевой ставки. Семьям важно реально оценить свои доходы, расходы и возможности, чтобы не оказаться в долговой ловушке. Да, льготная ставка кажется очень заманчивой, но спешка может обернуться долгосрочными финансовыми проблемами. Так что, торопиться есть смысл, но действовать стоит только с холодной головой.