5 причин, почему вам не хватает денег, и 5 способов исправить эту ситуацию

Вторая составляющая вашего благополучия — «переменные расходы», и они уже куда интереснее. Походы в кино, новый гаджет, ужин в модном ресторане, подарки любимым, поездки на отдых — как дополнительные комплектующие: делают жизнь комфортнее, веселее, но прожить без них можно.

Как любят говорить современные коучи, главное в жизни — это баланс. Если вы не знаете, что вам нужно, например, 100 000 рублей на самые базовые расходы (нет, новый дроп от любимых дизайнеров сюда не входит), то вы не сможете оценить, сколько денег можно потратить на более приятные сердцу покупки, и, скорее всего, потратите больше, а на базовые потребности денег не хватит.

Как это исправить: начните с того, чтобы записывать совершенно все свои расходы в течение 1-2 месяцев — от чашки кофе по дороге в офис до оплаты интернета и денег, которые вы даете в долг. Мало кто не приходил в ужас от того, насколько быстро мелкие расходы складываются в ощутимую сумму.

Многие банковские приложения уже предлагают посчитать это за вас, но на самом деле куда интереснее завести отдельное приложение и записывать все расходы самому — так вы поймете не только стоимость базовой комплектующей вашей жизни, но и то, сколько ресурсов она у вас съедает.

С этим пониманием станет намного проще планировать, апгрейд каких сфер своей жизни вы реально можете себе сейчас позволить, а от каких трат лучше пока воздержаться.

Кредиты, как и многие вещи, созданные человеком, могут быть очень полезным инструментом реализации ваших планов и амбиций, но при неосознанном использовании могут привести вас в настоящую финансовую западню.

Ипотека на покупку квартиры для себя или своей семьи — это кредит с пользой (но и его нужно выбирать очень внимательно!), кредит на покупку нового телефона или на вечеринку часто становится долговой ловушка, выбираясь из которой вы потратите больше сил и денег, чем на то, чтобы постепенно накопить на новый гаджет.

15% россиян планировали взять кредит на празднование Нового года в 2022 году (исследование Unicom, представленное в Gazeta.ru)

Кредиты продают нам идею того, что мы можем купить жизнь мечты взаймы на льготных условиях, но если присмотреться к этим условиям внимательно, они уже не покажутся такими привлекательными:

Процентная ставка по потребительскому кредиту — то, сколько денег с вас будет брать банк за возможность пользоваться его деньгами — 15–32%

Простыми словами: льготными условиями кредиты могут похвастаться, только если вы действительно возвращаете деньги в тот срок, пока вам за них не начисляются проценты. Во всех других случаях вы — своего рода источник пассивного дохода для банков.

Что со всем этим делать: не допускать, чтобы сумма ваших ежемесячных кредитных платежей превышала 30–40% от общего дохода, и постараться закрыть кредиты настолько оперативно, насколько это возможно. Это поможет вам сохранить баланс между необходимостью выплат по кредитам и свободными деньгами, которые можно использовать для более приятных и не менее полезных целей.

Знакомый многим сценарий: помочь друзьям и знакомым разобраться с вопросом, в котором вы профи, помочь с переездом, ремонтом (добавьте ваш вариант), потому что вы можете и знаете или неудобно отказаться. В результате вы вкалываете весь месяц, а денег больше не становится, потому что помощь чаще всего вы оказываете бесплатно.

Не будем уходить в упрощенный совет «цените свое время», а рекомендуем вам вспомнить, сколько времени, сил, знаний было инвестировано в ваше профессиональное развитие, и критично оценить, кому вы можете себе позволить помогать бесплатно, а кому — нет.

Консультации для друзей, коллег и знакомых за (пусть даже небольшой) гонорар — это возможность для многих получить профессиональную рекомендацию за доступный бюджет, а для вас — получить компенсацию вашего времени, знаний, сил, которые вы вложили в то, чтобы достичь такого уровня профессионализма, где вы можете помогать советом другим.

Как начать монетизировать свой профессиональный опыт: определите узкий круг людей и ограничение по времени, которое вы можете позволить себе выделить на бесплатную помощь; все, что выходит за рамки этих границ, делайте исключительно за гонорар, пусть даже для начала не очень большой.

Зачем вам вообще нужны деньги? Один из самых частых ответов: для того, чтобы жить!

В целом звучит резонно, но часто, находясь в ежедневной рутине, мы забываем, насколько по-разному можно жить. Если вы не знаете, какой хотите видеть свою жизнь, обязательно найдется кто-то, кто расскажет вам, как надо. Так же и с деньгами: если у вас нет конкретных планов на то, куда вы хотите направить свои деньги, они так и будут утекать на случайные расходы или под влиянием красивых рекламных кампаний.

На самом деле, понимание благополучной жизни у многих людей совпадает: жить не от зарплаты до зарплаты, рассчитывать не только на пенсию в старости, построить дом, оплатить детям лучшее возможное образование —все это звучит очевидно, но ничего из этого не является целью.

До тех пор, пока вы не перепишете подобные мечты в конкретных, измеряемых и реалистичных цифрах с пониманием, в какой срок вы хотели бы их достичь,они останутся только мечтами, часто — несбыточными, потому что такие масштабные вещи требуют определенной финансовой дисциплины. Например: если ваша зарплата 30 000 рублей в месяц, то мечта отправить ребенка учиться в частную школу в Швейцарии так и останется мечтой, пока вы либо не найдете другой заработок, либо не адаптируете мечту под свою реальность.

Для начала ответьте себе на вопросы: зачем это обучение, где именно можно его получить, сколько это стоит, какие сопутствующие расходы нужно учесть. После этого посчитайте, сколько вам нужно зарабатывать, откладывать, инвестировать, чтобы прийти к этой сумме. Уже на данном этапе может быть полезно обратиться к проверенному финансовому консультанту, который поможет собрать такой инвестиционный портфель, который максимально приблизит вас к этой цели.

Как подступиться к чему-то масштабному: начните с небольшого — например, отпуск мечты раз в год. Посчитайте, сколько вам потребовалось на похожий отпуск в прошлом, и посчитайте, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы к концу года вы могли себе комфортно позволить такое же путешествие. Потренировавшись на чем-то уже привычном и доступном, куда легче масштабировать свои мечты и трансформировать их в цели.

Было бы здорово, если бы в школах прошлого нас учили финансовой грамотности в дополнение к умению найти Х, но эта практика только начинает появляться в глобальном масштабе.

Мы имеем доступ к огромному объему бесплатной и полезной финансовой информации, но почему-то до повышения своей финансовой грамотности часто не доходят руки. Когда дело касается такой щекотливой темы, как деньги, бывает страшно к ней даже подступиться — кто знает, что там вообще нас ждет в этом мире больших денег или их отсутствия.

Логика этого страха в целом понятна: если при взгляде на свой банковский счет и так становится грустно и тревожно, то что же будет, если провести детальную ревизию своих финансов. Как показывает практика многих финансовых советников, результат оценки своего финансового состояния чаще всего вдохновляет и дает ощущение контроля, а не повергает в глубокую депрессию, даже когда ситуация оказывается достаточно сложной.

Как в некоторых других сферах жизни незнание правил игры не избавляет от ответственности за свои действия,так же и с деньгами намного легче найти общий язык, если понять, по каким правилам они работают, какими ресурсами вы обладаете и какие обязанности сколько денег у вас забирают.

Ведение учета своих расходов, понимание, какой вы хотите видеть свою жизнь и сколько на это требуется денег,это только начало. Следующий шаг — трезвая оценка ваших активов (то, что имеет финансовую ценность) и пассивов (то, на что вы расходуете деньги), понимание доступных вам возможностей инвестирования, чтобы деньги начинали работать на вас, даже пока вы спите, — это далеко не всё, что откроется вам в мире денег, если вы решитесь познакомиться с ним поближе.

Главное, помните золотое правило: перед тем как перейти на уровень, где деньги — средство, которым можно беззаботно распоряжаться, нужно пройти через этап, где деньги — это инструмент, которым нужно научиться управлять.

Деньги могут компенсировать множество внутренних конфликтов, при этом глубина и характер этих конфликтов влияют на то, как мы относимся к финансам. Так, человек может транжирить деньги, потому что они ассоциируются у него с угрозой.

Причин этому может быть много, например, в детстве он наблюдал, как папа стал много зарабатывать и в этот момент начал пить или завел любовницу и ушел из семьи. Или, может быть, купил себе дорогую машину и разбился на ней. А пока у папы денег было немного, он каждый вечер читал ему сказки или водил гулять и покупал мороженое. Тогда у человека подсознательно деньги будут связаны с катастрофой, хотя сам он этого может и не осознавать.

Или другая проблема: человек патологически хочет денег. Тут надо понимать, что деньги сами по себе не должны быть целью, они — инструмент ее достижения, но для этого надо четко понимать, что именно вы хотите получить с их помощью.

Многие люди проживают не свою жизнь и пытаются деньгами закрыть свои потребности, прежде всего, в признании: я хочу, чтобы меня уважали, поэтому я должен продемонстрировать всем (и себе самому в том числе) атрибуты успеха. Чтобы побороть свою неуверенность, люди начинают лепить некий имидж, покупать дорогие машины, квартиры, дома, одежду, но не получают от этого удовлетворения. На этом вещевом уровне они сравнивают себя с друзьями, соседями, коллегами — у кого, грубо говоря, павлиний хвост ярче, но не замечают своих более глубоких потребностей.

Когда у человека нет внутренней опоры, он ищет внешнюю и пытается на нее опираться, чтобы на него смотрели и говорили: «Вау, какой крутой!»

Вы не будете тратить время, деньги и силы на ненужные вещи, чтобы произвести впечатление на людей, которым, в общем-то, на вас наплевать. Как известно, след в истории оставляют только люди, психологически раненные, и в той же власти людей без травм, как правило, не найти.

Если вы гармонично себя чувствуете с тем, что у вас есть, даже если живете совсем небогато, но при этом вам хорошо, это говорит о здоровой психике. Чтобы быть в гармонии с собой и своими деньгами, надо разобраться, что вы хотите в итоге получить, и сравнивать себя не с соседом, а только с самим собой вчерашним.

Нужна здоровая иерархия ценностей. Что для вас важнее: хорошая семья, много денег, карьера или творческая реализация? Если такой иерархии не выстроить, в погоне за одним вы можете пожертвовать другим, а потом окажется, что оно было для вас важнее.

То, что сами по себе деньги не делают нас счастливыми, доказывают все эти истории про людей, сорвавших джек-пот в лотерее, но в итоге оказавшихся у разбитого корыта. Точно так же в мире множество очень богатых и ужасно несчастных людей, многие из которых еще и патологически жадны. Для них деньги стали их главным достижением, и они боятся их потерять.

Вот, почему, например, женщинам нравятся щедрые мужчины? Щедрость демонстрирует расслабленность, показывает, что человек не зациклен на деньгах, потому что понимает, что они — просто инструмент для получения определенных радостей, но сами по себе не ценность. При этом, конечно, надо уметь с ними обращаться так, чтобы это не приводило нас на финансовое дно. Правильно осознавать свои возможности.

Например, есть исследования, которые показывают, что, используя только банковские карты, мы тратим на 20% больше, чем когда имеем дело с наличными. Причина в том, что пропадает ощущение самих денег —мы не видим их физически, и нам проще с ними расставаться. В этом, кстати, заключается и ловушка кредитных карт, с которыми достигнуть дна кошелька еще сложнее.

Хотите узнать больше? Слушайте подкаст «Мужской разговор» на тему «Почему нам все время не хватает денег».