Сладкая подушка безопасности: как грамотно рассчитать размер своего финансового резерва
Что такое подушка безопасности?
Сложно представить иной финансовый термин, столь понятный любому человеку, когда-либо садившемуся за руль — подушка безопасности. Если в авто это устройство, которое защищает пассажиров в случае опасности на дороге, то в финансовой сфере это средства, отложенные на критический случай. Они выручают при непредвиденных расходах или возникновении проблем с источником заработка. Порой наличие такого раздела в бюджете, как неприкосновенный запас, не только помогает стабилизировать быт, но и буквально спасает жизнь.
Для каких ситуаций существует финансовый резерв?
- Потеря заработка
Есть известная цитата, приписываемая Уоррену Баффету: «Если у вас лишь один источник дохода, то вы в шаге от нищеты». Даже если вы — квалифицированный специалист или владелец устойчиво развивающегося бизнеса, никто не застрахован от превратностей судьбы.
- Внезапные расходы
Не все траты можно предсказать, и часто бывает так, что чем они важнее, тем крупнее: например срочное лечение, ремонт или другие форс-мажоры не покрываются ежемесячной зарплатой.
- Жизненные перемены
Свадьба, рождение ребенка, развод — хорошие или печальные события требуют средств. Если к пополнению в семье в благоприятных условиях есть время подготовиться, то потеря кормильца (увы, такое происходит сплошь и рядом) может поставить близких на грань разорения, если заранее не позаботиться о подушке безопасности.
- Добровольная пауза в зарабатывании денег
Этот вариант не слишком распространен, однако он не менее важен, чем предыдущие. Иногда человека настигает состояние неудовлетворенности жизнью, работой, семейным положением, местом обитания, самим собой. Крутясь, как белка в колесе, невозможно сесть и решить: что изменить, чтобы жизнь имела смысл и приносила удовольствие.
Для того чтобы поставить новые цели, выработать план, нужны покой и время: хотя бы 2–3 месяца. Но расходы никуда не денутся — здесь и пригодится финансовый резерв.
Продолжить список можно уймой более индивидуальных причин для создания подушки безопасности.
Какая сумма должна лежать на неприкосновенном счете?
В этом вопросе размер имеет значение. Чем больше финансовая подушка — тем менее вы подвержены рискам, связанным с непредвиденными или крупными расходами.
Чтобы вычислить оптимальную сумму, стоит воспользоваться формулой: умножить необходимые ежемесячные траты на количество месяцев, за которые можно найти новую работу с аналогичным уровнем дохода. Если с первой составляющей все просто, то вторая зависит от конкретного человека, экономической ситуации в стране и других обстоятельств.
Осторожность диктует использовать цифру 6 как нижний порог, чтобы обеспечить выживание хотя бы в течение полугода. Например, если ваши расходы составляют 70 тысяч рублей в месяц, то минимальная подушка безопасности — 420 тысяч. Если вы готовы к рискам и уверены, что сможете восстановить источник дохода за более короткий срок, то ориентируйтесь на двенадцать недель — в таком случае речь идет о сумме в 210 тысяч рублей.
Главное — резерв должен существовать. Лучше иметь запас на десять дней, чем вообще никакой. Разумеется, чем он крупней, тем спокойней можно спать.
Где хранить средства на крайний случай?
Важно понимать, что подушка безопасности — это не свободные деньги, которые можно пустить на инвестиции. Для вложения в активы следует завести отдельный сегмент бюджета.
Два главных критерия при выборе места хранения финансового запаса — надежность и быстрая доступность. То есть, вы должны иметь доступ к деньгам в любой момент. Оптимальными решениями могут стать рублевый банковский счет с процентной ставкой, сравнимой с инфляцией, валюта, ОФЗ (государственные облигации России).
Держать подушку безопасности дома — не самая правильная идея. Инфляция, как моль, медленно, но верно съедает накопления, и вы теряете деньги, а вместе с ними — страховку.
Резерв — это не роскошь, возможная при наличии лишних средств, а необходимость для каждого человека. Даже если ваши доходы не велики, часть их должна откладываться на непредвиденный случай. Уверенность в завтрашнем дне того стоит.