Отняли копеечку: может ли государство забрать деньги с ваших вкладов

Представим, что у человека есть свободные деньги, и он желает их сохранить и приумножить доход. Он выбирает банк, открывает в нём вклад и кладёт туда свои деньги на определённый срок. Такой вклад для самого банка является огромным ресурсом, даже если он не содержит гигантских сумм. Благодаря вкладу банк может купить облигации или выдать кредит тем, кто нуждается в деньгах. Такие операции помогают заработать как банку, так и вкладчику. Проценты по вкладу человек получает как раз за то, что разрешает банку использовать свои деньги в конкретный период времени.

Отсюда можно сделать вывод, что сам банк не заинтересован в том, чтобы забирать деньги с вкладов простых граждан. Ему это невыгодно, ведь в таком случае он теряет ценный финансовый ресурс. Напротив, каждый банк стремится привлечь и расширить круг вкладчиков, развивая и предлагая максимально лояльные программы.

Согласно существующему законодательству, забрать деньги со вкладов можно только по решению суда. Причём это касается только случаев, когда вкладчик имеет непогашенные долговые обязательства. В этом случае взыскать деньги для закрытия долга могут физические или юридические лица, а также государственные органы.

Всего в нескольких случаях закон разрешает банку забрать деньги со вкладов без судебного решения. Правда, перед этим вклад нужно закрыть. Так, согласно статье 834 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) к договорам банковского вклада применяются те же правила что и к договорам банковского счёта. Это означает, что банк имеет право закрыть вклад в одностороннем порядке, если по нему не проводится никаких операций в течение длительного срока. Например, его не пополняют, не продлевают, или вкладчик долго не отвечает на попытки банка наладить контакт.

Так же вклад могут закрыть, если клиент изначально вложил большую сумму денег, а при последующей банковской проверке не смог объяснить, откуда они у него появились. Это разрешено сделать согласно закону о противодействии легализации преступных доходов.

Если произошла одна из этих ситуаций, то банк обязан уведомить клиента о закрытии вклада и получении остатка денег с него. И только спустя 60 дней деньги со вклада в банке переводят на специальный счёт в ЦБ РФ, при условии, что клиент не забрал их.

Российское законодательство в целом лояльно относится к физическим лицам при возникновении подобных ситуаций. Не успев забрать деньги со вкладов, человек всё ещё может получить их со специального счёта Центробанка. Для этого ему нужно будет обратиться в банк, в котором был открыт вклад.

Действуя в рамках указаний и рекомендаций ЦБ РФ, банк может временно ограничить финансовые операции. Такие меры не позволят банку забрать деньги со вкладов, но могут существенно усложнить процесс для их клиентов. Яркий пример таких ограничений произошёл в 2022 году, когда в России временно ввели лимит на вывод денег за рубеж.

Во время различных социальных и экономических потрясений в народе возникают панические настроения — якобы, деньги с вкладов заберёт государство. И сделает оно это исключительно для своей выгоды, не считаясь с интересами граждан. Корень таких предубеждений кроется в негативном опыте первых постсоветских лет и банальном недоверии.

Показательный пример произошёл в период пандемии коронавируса. Так, слова бывшего министра финансов Алексея Кудрина в интервью одному из деловых изданий, были неверно интерпретированы. Из-за этого многие посчитали, что государство заберëт деньги со вкладов. В действительности же речь шла о том, чтобы банки покупали ещё больше гособлигаций, а не раздавали кредитов населению и крупным предприятиям. В условиях пандемии такое предложение было по-своему оправданным.

Отсутствие должной информированности периодически порождает подобные инциденты. В настоящее время большинство клиентов банков опасаются, что деньги со вкладов государство заберёт благодаря новым законам. На различных тематических форумах обычно говорят про законопроект № 1101162-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Якобы, именно он разрешит забирать деньги простых вкладчиков.

Но это не так. Во-первых, до конца этот закон не принят. Во-вторых, он не даёт разрешения забрать деньги со вкладов. В нём предлагается лишь разрешить президенту РФ вводить различные ограничения в банковскую и финансовую системы государства. Судя по всему, речь идёт только о международных сделках с рядом государств согласно соответствующему федеральному законодательству. Изменения в их осуществлении направлены прежде всего на иностранцев и юридические лица. Банковские эксперты и финансовые аналитики считают, что простых граждан это не затронет.

Если закон примут, то скорее всего, конфисковывать и забирать деньги со вкладов государство не станет. Будут лишь установлены лимиты на различные операции, а денежные средства заморозят. Такое иногда происходит. Наглядным примером в нашей стране является заморозка накопительной части пенсии.

Вклады — самый понятный способ хранения денег для большинства российских граждан. Простота, удобство и гарантированная доходность делают его привлекательным среди населения. Однако существуют и другие, более выгодные, способы хранения денег.

Таких способов действительно много. И выбор наиболее удачного будет зависеть от финансовых пожеланий и предпочтений конкретного человека.

Деньги можно хранить в виде акций, облигаций, валюты и недвижимости. А можно хранить в виде наличных, «в чулке». Волшебного варианта, к сожалению, не существует. У каждого способа есть свои плюсы и минусы. Бежать забрать деньги со вкладов в банке и инвестировать их, например, в коммерческие помещения, не стоит. Оптимальным считается диверсификация множества способов. Так можно не только сохранить деньги, но и заработать.

Для большей доходности имеет смысл вложить деньги в облигации. Это хороший вариант для тех, кто хочет иметь «золотую середину» между рисками и доходностью. Облигации можно купить на небольшой срок.

Для тех кто инвестирует «в долгую» , лучше всего подойдут акции. Можно купить их на бирже через брокера. Пугаться сложностей не стоит, многие современные банки позволяют открыть специальный индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) для торгов через мобильные приложения. Акции позволят получить потенциально высокую доходность, но гарантий этого нет.

Благодаря ИИС можно будет получить налоговые вычеты. Так, владелец нескольких акций сможет возвращать НДФЛ, который удерживается с его заработной платы или же не платить налог с дохода от операций на инвестиционном счёте.

Самой удачной стратегией является подход, при котором в портфеле ценных бумаг находятся как акции, так и облигации. Это формирует общую стабильность и уверенность. Эксперты рекомендуют держать у себя не только личные акции, но и акции одного или нескольких фондов.

Не стоит забывать о том, что ценные бумаги в российской юрисдикции имеют примерно такой же уровень защиты, как и вклады в банке. Поэтому если вы боитесь, что деньги на вкладе кто-то заберёт, а вопрос доходности не первостепенен, то имеет смысл рассмотреть и другие способы.Самый простой — хранение денег в наличности. Причём в разных валютах, на случай девальвации. Да, из-за инфляции наличные деньги со временем упадут в покупательной способности, но их никто не отнимет и не заберёт. Конечно, если они будут хорошо спрятаны.

Ещё вариант: бывший вкладчик решил инвестировать и вложить свои деньги в недвижимость. Здесь ему стоит помнить о том, что такой способ хранения денег имеет низкую доходность и высокие издержки. Его лучше использовать с какими-то иными вариантами.

Для тех кто не боится трудностей, имеет смысл присмотреться к золоту. Настоящему. Государство выпускает инвестиционные монеты и гарантирует в них вес металла. Их можно купить, а потом выгодно продать. Однако есть сложность — как и в случае с наличными, нужно определиться, как и где хранить драгоценные металлы. Да и ценность золота периодически начинает меняться в разные стороны.

Всегда можно рассмотреть вклады в иностранных банках. Однако на данный момент это, пожалуй, самый проблематичный вариант. К тому же нет никаких гарантий, что иностранное государство не сможет забрать их на законных основаниях.